Después de un accidente, leer la póliza puede resultar confuso: invalidez, porcentajes, baremo, capital asegurado. La garantía de invalidez permanente cubre las secuelas irreversibles que deja un accidente y fija una indemnización según lo previsto en el contrato.
Para entender cómo se calcula esa indemnización, es importante tener claro qué significa invalidez dentro de un seguro de accidentes personales y qué criterios se utilizan para valorarla.
Garantía de invalidez permanente: Qué se valora y qué queda fuera
En la práctica, la garantía de invalidez permanente suele centrarse en secuelas objetivables: pérdidas anatómicas o funcionales que se consideran irreversibles. Por eso, normalmente quedan fuera dos cosas que generan muchas discusiones: las secuelas “puramente subjetivas” (por ejemplo, síntomas sin respaldo clínico claro) y los perjuicios estéticos, salvo que la póliza los cubra en una garantía específica.
A partir de ahí, la póliza suele diferenciar entre:
- Invalidez permanente parcial: cuando el porcentaje es inferior al 100%.
- Invalidez permanente total/absoluta: cuando da derecho al 100% de la indemnización o cuando se cumplen supuestos muy concretos definidos en el contrato.
Un detalle importante es que en algunas pólizas la “absoluta” se activa si la persona queda incapacitada para cualquier ocupación; en otras, se enumeran situaciones (pérdida de ambos miembros superiores, ceguera absoluta, etc.). Esto no se interpreta “a ojo”: se contrasta con lo que dice tu condicionado.
Cómo se calcula el porcentaje: Baremo de la póliza, asimilaciones y suma de secuelas
Para calcular la indemnización de la garantía de invalidez permanente, lo habitual es aplicar el baremo que figura en las condiciones particulares (o en anexos de la póliza). Si la póliza trae un baremo reducido y tu secuela no aparece tal cual, puede haber un mecanismo de “asimilación” a supuestos parecidos.
En valoraciones parciales es frecuente que se tengan en cuenta referencias objetivas como el lado sano (comparar movilidad, fuerza, función), y que solo se valoren secuelas ya estabilizadas e irreversibles. También es habitual que no se “dupliquen” secuelas que en realidad están incluidas dentro de otra mayor (por ejemplo, valorar dos veces la misma limitación con nombres distintos).
Cuando hay varias secuelas, lo habitual en accidentes personales es que los porcentajes se sumen hasta un máximo del 100% (salvo que el contrato indique otra fórmula). Y aquí viene una de las partes más sensibles: un punto arriba o abajo puede cambiar mucho dinero, así que la justificación médica y la coherencia del cálculo son clave.
Cuidado con la indemnización “progresiva”: el salto del 25%
Algunas pólizas incluyen cláusulas de indemnización progresiva: a partir de cierto umbral (por ejemplo, el 25% de menoscabo), la indemnización puede multiplicarse y llegar a porcentajes muy altos del capital base.
En esos casos, una diferencia pequeña cerca del umbral puede tener un impacto enorme en el resultado final, y conviene revisar el cálculo con especial cuidado.
Factores que se miran para pagar
En seguros de accidentes personales, edad, profesión o estado de salud suelen influir en la aceptación del riesgo y en la prima.
Pero, en el momento de indemnizar una garantía de invalidez permanente, esos factores no deberían usarse para recortar el porcentaje, salvo para comprobar que el hecho es indemnizable y que la actividad declarada encaja con lo ocurrido.
También se tiene en cuenta el estado anterior (si existía una patología previa), para ajustar qué parte es realmente imputable al accidente y cómo lo tratan las cláusulas de agravación.
Y, por supuesto, hay que revisar exclusiones: deportes de riesgo, actividades no declaradas o supuestos expresamente excluidos por el condicionado.
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